19.6. Опыт Индии
Корпорация финансирования жилищного развития доминирует на рынке ипотечного кредитования, предоставляя свыше 50% всех кредитов и получая маржу около 1,5—2 процентных пункта.
Она обслуживает граждан с любым уровнем доходов, достаточным для погашения долгосрочного кредита (до 15 лет). Большинство заемщиков – семьи со средними и выше средних доходами. Тем не менее важным направлением деятельности корпорации является кредитование семей с невысокими доходами.Следует отметить, что жилищные финансовые компании предпочитают кредитовать на рыночных условиях среднедоходные группы семей, поскольку при кредитовании граждан с низкими доходами высоки кредитные риски и издержки. Поэтому в Индии существуют донорские программы по жилищному финансированию семей с низкими доходами (USAID, Asian Development Bank, Kfw – Germany).
Корпорация жилищного и городского развития уполномочена обслуживать домохозяйства с низкими доходами. Она предоставляет им кредиты на более длительный срок и по субсидируемой процентной ставке. Корпорация имеет представительства по всей стране, однако в их деятельности был выявлен ряд проблем. Например, зачастую они не ориентировались на семьи с низкими доходами и демонстрировали неэффективную работу, причем эта неэффективность была усугублена всеохватывающим государственным контролем за деятельностью представительств. Один из результатов – значительное количество дефолтов. Правительство выделило большие средства на жилищное финансирование семей с низкими доходами, но это не решило жилищную проблему.
В Индии существуют негосударственные организации, которые кредитуют семьи с низкими доходами через муниципальные финансовые институты.
В основном это так называемое микрокредитование жилья, которое отличается от кредитования, осуществляемого Корпорацией жилищного и городского развития (небольшая сумма, более короткий по сравнению со стандартными кредитами срок, фиксированная процентная ставка). Различаются также процедуры андеррайтинга, микрокредиты часто предоставляются без обеспечения, либо в качестве обеспечения могут выступать сберегательные депозиты, ценности или поручительства.Такие кредиты предоставляет, например, SEWA Bank. Этот банк осуществляет все банковские операции, включая привлечение депозитов, и является прибыльной организацией. Его ресурсная база сформирована в большей степени за счет депозитной базы. SEWA Bank предлагает следующие кредитные продукты:
• кредиты, применяющие в качестве обеспечения поручительства;
• кредиты, применяющие в качестве обеспечения депозиты.
Кредиты предоставляются на срок максимум 3 года под 17% годовых (данные 1998 г.), в основном на ремонт и реконструкцию жилья.
Другую программу реализует SPARC, негосударственная организация, работающая с беднейшими слоями населения, в том числе проживающими в ветхом фонде. Она получает кредиты от Корпорации жилищного и городского развития и Корпорации финансирования жилищного развития. Основные усилия SPARC направлены на строительство коммунальной инфраструктуры, и в своей деятельности она взаимодействует с другими муниципальными организациями.
Программа SPARC состоит из трех частей:
• правительство выделяет земельный участок;
• муниципалитеты обеспечивают инфраструктуру;
• граждане строят жилье за счет собственных накоплений и жилищных кредитов.
Существует два типа кредитов на строительство жилья:
• кредиты кооперативам на строительство нового жилья;
• индивидуальные кредиты на улучшение существующего жилья.
Негосударственные организации (SEWA Bank, SPARC и др.) предоставляют кредиты, руководствуясь следующими правилами:
• кредитование должно быть краткосрочным в целях уменьшения кредитного риска;
• кредитование предоставляется в основном на ремонт и реконструкцию жилья;
• процентная ставка по кредиту варьируется от 12 до 15;
• поскольку значительная часть кредитов не обеспечена, в некоторых случаях требуются поручительства 1—2 человек, особенно при больших суммах кредита.
Еще по теме 19.6. Опыт Индии:
- Геостратегия Индии
- Основы и приоритеты внешней политики Индии
- 30.2. Этапы экономического развития Индии
- Договорная база стратегических отношений Индии и России
- 8.4. Американские интересы в Средней Азии, на Кавказе, в Индии
- Возникновение Индии и Пакистана. Первая индо-пакистанская война
- СОБЫТИЯ В ОСТ-ИНДИИ – СЮФФРЕНЬ ОТПЛЫВАЕТ ИЗ БРЕСТА – ЕГО БЛЕСТЯЩАЯ МОРСКАЯ КАМПАНИЯ В ИНДИЙСКИХ МОРЯХ
- СОБЫТИЯ В ВЕСТ-ИНДИИ ПОСЛЕ ВЗЯТИЯ ЙОРКТАУНА – СТОЛКНОВЕНИЯ ДЕ ГРАССА С ХУДОМ – МОРСКОЕ СРАЖЕНИЕ У ОСТРОВОВ СВЯТЫХ
- МОРСКАЯ ВОЙНА В СЕВЕРНОЙ АМЕРИКЕ И ВЕСТ-ИНДИИ – ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА ХОД АМЕРИКАНСКОЙ РЕВОЛЮЦИИ – СРАЖЕНИЯ ФЛОТОВ ПРИ ГРЕНАДЕ, ДОМИНИКЕ И ЧЕСАПИКСКОЙ БУХТЕ
- СЕМИЛЕТНЯЯ ВОЙНА – ПОДАВЛЯЮЩАЯ СИЛА АНГЛИИ И ЗАВОЕВАНИЯ ЕЕ НА МОРЯХ, В СЕВЕРНОЙ АМЕРИКЕ, ЕВРОПЕ И В ИНДИЯХ – МОРСКИЕ СРАЖЕНИЯ: БИНГА ПРИ МЕНОРКЕ, ХОУКА И КОНФЛАНСА, ПОКОКА И Д'АНИЕ В ОСТ-ИНДИИ
- ИСТОРИЧЕСКИЙ ОПЫТ РЕГИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
- ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ
- 19.4. Опыт Чили
- МИРОВОЙ ОПЫТ ТЕРРИТОРИАЛЬНО-ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРОИТЕЛЬСТВА
- 5. Зарубежный опыт
- Опыт США
- 19.7. Опыт Южной Африки