<<
>>

Кредитная документация, кредитный договор и формы обеспечения кредита

Для получения ссуды банк просит предоставить следующие виды документов:

1. документы, подтверждающие юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности:

- учредительный договор;

- устав;

-свидетельство о регистрации;

-сведения о руководстве предприятия;

-контракт на поставку продукции;

-лицензию на экспортную поставку;

2.

Документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита:

-баланс;

-отчётность по прибылям и убыткам;

-выписки из лицевых счётов (в рублях и валюте);

-технико-экономическое обоснование;

-договор на аренду складских помещений;

-накладные на поставку товаров;

- кредитные договора с другими банками;

- гарантии, поручительства, страховые полисы [5].

В случае принятия банком решения о предоставлении кредита оформляется кредитный договор. Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки.

Договор должен соответствовать следующим требованиям:

1. Договоры должны быть подписаны уполномоченными должностными лицами.

2. В тексте не должны содержаться подчистки или карандашные записи, исправления и тому подобное. Числа, сроки должны быть прописаны хотя бы один раз словами, а наименования юридических лиц—без сокращений, с указанием адресов и органов.

Договора должны быть прошиты, пронумерованы и скреплены листами.

3. Все страницы договора должны быть подписаны уполномоченными должностными лицами банка и заёмщика.

4. В конце договора подпись заёмщика скрепляется печатью заёмщика.

5. Подписи и образцы печатей сверяются с картотекой.

6. Кредитные договора, договора поручительства, залога, хранения, уступки требования оформляются на компьютере.

7. Договор должен иметь четкую формулировку.

8. В договоре обязательно прописывается целевое использование средств.

В кредитном договоре указывается:

1.

полное наименование участников;

2. юридический адрес;

3. предмет договора;

4. сумма, срок, порядок погашения;

5. стоимость кредита;

6. размер комиссионных;

7. обеспечение ссуды;

8. кредитные оговорки [3].

Одновременно с договором оформляется договора поручительства или договора залога в двух экземплярах.

Договор подписывается должностным лицом, которое правомочно подписывать от имени банка кредитные договора, договора залога и поручительства [5].

Под обеспечением возвратности кредита понимается комплекс мероприятий, в ходе которого формируются и поддерживаются потенциальные и резервные денежные потоки, которые могут быть источниками погашения ссуды.

Банк России дает следующие классификации ссуд, в зависимости от обеспеченности:

- обеспеченная ссуда, когда залог отвечает следующим требованиям: 1) его реальная стоимость компенсирует банку основной долг по ссуде и по издержкам; 2) оформление юридической документации с учетом того, чтобы время реализации залога не превышало 150 дней.

- недостаточно обеспеченная ссуда—ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, который не отвечает требованиям обеспеченной ссуды (например, банковские гарантии и векселя банков стран ОЭСР).

- необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или обеспечение не соответствует требованиям изложенным выше [3].

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которыхявляется кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспеченияи поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер. Процентная ставка по таким ссудам устанавливается на более высоком уровне [9].

Формы обеспечения кредита:

1) Неустойка;

2) Залог;

3) Поручительство;

4) Банковская гарантия;

5) Договор страхования [5].

Рассмотрим перечисленные формы обеспечения более подробно.

1. Неустойка – это определённая законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, например, в случае просрочки исполнения.

В условиях падения объёмов производства, неплатежей за поставленные товары, широкое использование неустойки утратило свой смысл. Неустойка в современных условиях не может полностью обеспечить возвратность кредита.

Наиболее эффективными способами обеспечения являются залог, поручительство и банковская гарантия.

2. Залог – право кредитора получать возмещение из стоимости заложенного имущества или других ценностей, служащих обеспечением займа. Сумма залога как правило выше суммы кредита, что обеспечивает уплату процентов, неустойки, возмещения убытков, причинённых просрочкой исполнения [4].

Залогом могут выступать:

§ товарно–материальные ценности (производственные запасы, полуфабрикаты, готовая продукция, товары);

§ ценные бумаги;

§ денежные средства;

§ недвижимость;

§ права [3].

В процессе действия кредитного договора ссудополучатель может пользоваться заложенным имуществом или передаёт права владения кредитору (закладывает).

Так же залог бывает:

- без права пользования предметом залога (предмет не изменяет свой состав и структуру в течение срока договора о залоге);

- залог с правом пользования (предусматривает возможность замены первоначального предмета залога).

Залог имущества оформляется через договор о залоге, который оформляется письменно и заверяется нотариусом. В договоре о залоге должны содержаться сведения, позволяющие идентифицировать заложенное имущество, содержать индивидуальные характеристики конкретного объекта.

Специалистом определяется индивидуальная залоговая маржа – разница между стоимостью заложенного имущества и долгом заёмщика по ссуде и по процентам.

Маржа рассчитывается двумя способами:

1) определяется её нижняя граница, сразу заключается в расчёты минимальная величина залога на основе прогноза состояния залога в будущем;

2) с течением времени перерасчитывается максимальная, верхняя граница оценки залога путём пересмотра маржи с целью минимизации кредитных рисков.

Уровень маржи зависит от качества имущества, спроса на него, порядка хранения, вида применённого залога [5].

3. Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его отдельных пунктов.

Договор поручительства составляется в письменном виде и заверяется нотариально.

В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору кредитования, банк отправляет предварительное письменное требование к основному должнику, отказ последнего в его удовлетворении даёт право кредитору обратиться непосредственно к поручителю. Размер суммы обязательства поручителя перед кредитором определяется из объёма ответственности должника за нарушение основного обязательства.

Срок поручительства оговаривается по договору, если он не прописан, то он равен одному году.

Поручительство прекращается в случае изменений обязательства, которые могут нести неблагоприятные последствия для поручителя, перевода долга на другое лицо, по истечении срока поручительства [5].

4. Банковская гарантия. Банк или другое кредитное учреждение (гарант) дают письменное обязательство уплатить банку — кредитору денежную сумму, в соответствии с условиями данного обязательства, по предоставлении письменного требования о её уплате. В качестве гаранта могут выступать только банки либо кредитные учреждения или страховые организации.

За выдачу банковской гарантии заёмщик уплачивает гаранту вознаграждение [5].

5. Договор страхования. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком

суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

<< | >>
Источник: Контрольная работа. Виды кредитных операций и кредитов. 2010

Еще по теме Кредитная документация, кредитный договор и формы обеспечения кредита:

  1. 12.4. Работа с ипотечными кредитами при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору
  2. Кредиты, размеры платежей по которым определяются при заключении кредитного договора
  3. 11.3. Кредитный договор
  4. 12.10. Закрытие кредитного договора
  5. Контрольная работа. Виды кредитных операций и кредитов, 2010
  6. 8.9. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
  7. Кредит. Кредитная сделка. Стадии движения кредита
  8. Особенности заключения договоров страхования ипотечных кредитных рисков
  9. 2. Кредит и кредитная система
  10. Стадии кредитного процесса. Управление кредитом
  11. Специализированные кредитные организации (финансово-кредитные институты)
  12. Глава 14. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ, ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА
  13. Определение банка как предприятия и как кредитной организации. Небанковские кредитные организации
  14. Кредитно-денежная система и кредитно-денежная политика
  15. 4. Денежно-кредитная политика