<<
>>

Общеэкономическое содержание категории «устойчивость коммерческого банка»

Происходящие в экономике России преобразования кардинально затронули банковскую сферу деятельности. За короткий период новейшей истории российской госу­дарственности банковская система приобрела собственную историю и сконцентрировала в своих руках огромный де­нежный капитал, заявив о претензиях на самые значимые составные части национального достояния.

Уже есть пре­цедент, отразивший масштабность влияния банковского сектора на элементы государственного управления эконо­микой, — аукционы по кредитованию государственного бюджета под залог акций, находящихся в федеральной соб­ственности. Объединение потенциалов рынков финансо­вого и реального капитала нашло выражение в том, что к середине 1996 г. в Российской Федерации официально за­регистрировано 35 финансово-промышленных групп (ФПГ). Это в 2,3 раза превышает их численность в августе 1995 г. ФПГ объединяют около 270 предприятий и 70 кре­дитных и финансовых учреждений (без учета сформиро­ванных и формирующихся «снизу» ФПГ). Поэтому финан­сово-промышленные образования можно считать уже вполне признанной перспективной формой слияния бан­ковского и промышленного капитала в целях создания «конкурентной среды» в условиях непродолжительного времени осуществления рыночных реформ в России.

По причинам, связанным с деградированной структурой экономики, переданной в наследство реформаторскому российскому правительству, банковская система все еще не стала главным источником рыночных отношений для всего совокупного хозяйственного процесса. По данным Госкомстата России денежная масса, прошедшая через банковскую систему в 1995 г., в 105,1 раза превышает по­казатель 1992 г., тогда как объем производства в сопоста­вимых ценах сократился в 1,5 раза.

Учитывая изложенное, а также анализ, приведенный во «Вступлении», следует отметить, что устойчивость кредит­ных учреждений и банковской системы в целом является одной из центральных задач в современных условиях.

Основная проблема устойчивости кредитных организа­ций лежит в плоскости нестабильной экономики России, которая делает только первые шаги в направлении откры­того общества. Поэтому нельзя подходить с традиционны­ми для стран, имеющих многовековые традиции ведения бизнеса, мерками к конкретной банковской структуре в неустойчивой экономической среде. В широком смысле проблема устойчивости кредитной организации определя­ется стабильностью экономической среды, в которой она действует. Как рыночная категория устойчивость банка от­ражает состояние кредитного учреждения в рыночной сре­де, которое обеспечивает целенаправленность его движе­ния в настоящем и прогнозной перспективе.

Применительно к целям изложения можно выделить в качестве параметров, влияющих на устойчивость банка, следующие факторы:

социально-политическую ситуацию, которая включает в себя устойчивость правительства, влияние оппозиции, корректировку финансово-экономической и социальной политики, стабильность или социальную напряженность в административно-территориальных образованиях, полити­ческое окружение (ориентацию);

общеэкономическое состояние: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производст­венных мощностей, конкурентоспособность товаропроиз­водителей, сальдо платежного баланса страны (экспорт/ импорт), возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток/отток капитала);

положение на финансовом рынке, включающее в себя процентную ставку по привлечению банковских вкладов, доходность денежного рынка, доходность валютного рын­ка, доходность рынка ценных бумаг, обменный курс наци­ональной валюты, объем спроса (предложения) на валюту, операции на валютной бирже, денежную эмиссию, темпы инфляции и инфляционные ожидания, стоимость обслу­живания государственного долга, политику ЦБР, объем зо­лотовалютных резервов, предложение денежной массы, конкуренцию банковских продуктов;

внутреннюю устойчивость кредитной организации, ко­торая может включать в себя параметры, отражающие на­личие (отсутствие) стратегии и миссии банка, профессио­нальную квалификацию кадров, качество банковского ме­неджмента, достаточность капитала.

Иллюстрация воздействия внешних и внутренних фак­торов, влияющих на устойчивость коммерческого банка, приведена на схеме 1.1.1. Факторы, на которые, по мнению автора, банк может оказать непосредственное влияние, вы­делены полужирным курсивом, факторы, которые нахо­дятся в зоне опосредованного влияния банка на собствен­ную устойчивость, — курсивом. Выделенные в схеме фак­торы имеют только общеэкономическое содержание без учета возможного воздействия коммерческого банка на по­литическую ситуацию.

Для обобщения характеристики категории «устойчи­вость коммерческого банка» необходимо рассмотреть структурные составляющие ее общеэкономического содер­жания.

1. Капитальная устойчивость. Данный вид устойчивости определяется размерами собственного капитала банка. До­статочная величина собственного капитала банка обеспе­чивает необходимый объем денежных ресурсов для удовле­творения требований о погашении банковских вкладов, ре­зервов для покрытия непредвиденных убытков и долгов,

Схема 1.1.1 Факторы, влияющие на устойчивость банка

для финансирования развития банка, для адекватных дейст­вий в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, для адаптации к постоянно изменяющимся внешним условиям.

2. Коммерческая устойчивость. В основе этого вида ус­тойчивости лежит мера встроенности банка в инфраструк­туру рыночных отношений: степень и прочность связей во взаимоотношениях с государством, участие в межбанков­ских отношениях, системообразующая значимость для банковской сферы экономики в целом, контроль значи­тельной доли финансовых потоков в стране, качество от­ношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками, тесно­та связи денежного капитала банка с рынком реальных ка­питалов, социальная значимость банка: сосредоточение высокой доли активов и частных вкладов под эгидой одно­го кредитного учреждения.

3. Функциональная устойчивость:

а) специализация банка на ограниченном круге услуг, которая позволяет более эффективно управлять выбран­ным ассортиментом банковских продуктов;

б) расширение функций, или универсализация банка, предпосылкой которой является представление о том, что большинство клиентов предпочитает удовлетворять весь набор своих потребностей в банковских продуктах в одном банке.

Каждый из подходов к управлению устойчивостью банка имеет свои преимущества и недостатки:

специализация ставит банк в тесную зависимость от из­менения рыночной конъюнктуры, исключая возможность диверсификации его деятельности;

универсализация позволяет диверсифицировать структу­ру привлечения денежных ресурсов и не зависеть от одно­го, пусть крупного, клиента, но расширение объема и диа­пазона предоставляемых услуг может привести к чрезмер­ному усложнению организации и управления банком и в результате к потере чувствительности к потребностям ры­ночной среды, к ослаблению устойчивости и конкуренто­способности.

4. Организационно-структурная устойчивость. Организа­ционная структура банка и управление ею должны соответ­ствовать как целеполагающей функции деятельности бан­ка, так и конкретному ассортименту банковских продуктов и услуг, выполняемых функций, посредством реализации и выполнения которых банк обеспечивает осуществление своей стратегии или выполнение возложенной на себя миссии. Важнейшим параметром организационно-струк­турной устойчивости банка является функционально-тех­нологическая документация, регламентирующая его дея­тельность как в рамках организационной структуры, так и выполняемых им специфических банковских функций.

5.Финансовая устойчивость. К данному виду устойчи­вости можно отнести основные обобщающие показатели деятельности, которые синтезируют характеристики других экономических составляющих финансовой устойчивости банка: объем и структуру собственных средств, уровень до­ходов и прибыли, норму прибыли на собственный капитал, достаточность ликвидности, мультипликативная эффек­тивность собственного капитала и создание добавленной стоимости банком.

Учесть воздействие как внешних, так и внутренних, как объективных, так и субъективных факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческого банка независимо от его размера, можно с помощью предлагаемых ниже мер.

1. Построение собственной или на консорциальной ос­нове клиринговой расчетной системы, обеспечивающей ра­счеты между клиентами банка с использованием долговых обязательств (векселей, чеков), эмитируемых банком, или осуществление эмиссии долговых обязательств клиентов под контролем банка. Объективные предпосылки: жесткая финансовая политика государства, направленная исклю­чительно на подавление инфляции и инфляционных ожи­даний; дефицит денежной массы и финансового капитала; передел рынка банковской клиентуры; неподверженность (незначительное сжатие) объемов экспортоориентирован­ных производств и импортеров товаров, имеющих неэлас­тичный спрос на внутреннем рынке. Потенциальные ре­зультаты: решение проблем взаимных неплатежей клиен­тов, повышение финансовой устойчивости банка и клиен­тов, обеспечение притока дополнительных денежных ресурсов в банк, повышение функциональной устойчивос­ти банка.

2. Участие банка в государственных и региональных про­граммах федеральных властей. Объективные предпосылки: дефицит федерального бюджета и исполнение законода­тельства о федеральном бюджете; невыполнение планов по сбору налогов и невозможность изменения такой ситуации без кардинальной реформы налоговой системы страны и структурной перестройки экономики; потенциальное ис­полнение государством своих обязательств по выданным гарантиям. Потенциальные результаты: выполнение рас­ходной части государственного бюджета без дополнитель­ной (относительно меньшей по объемам) денежной эмис­сии; улучшение имиджа банка, повышение его финансо­вой и коммерческой устойчивости; включение в деловой оборот банка новой банковской клиентуры в рамках госу­дарственных программ; обеспечение притока дополни­тельных денежных ресурсов в банк.

3. Реализация валютной политики банка — ориентация на потребности клиентов с минимальным участием банка в спекулятивных валютных операциях собственными сред­ствами. Объективные предпосылки: Заявление ЦБР об официальном обменном курсе рубля от 16 мая 1996 г. по­зволяет ему поставить в зависимость от собственных инте­ресов оценку валютных ценностей и валютных контрактов, регулировать валютные резервы и дефицит госбюджета пу­тем установления курса на любом уровне в пределах ого­воренного размаха коридора курса рубля, осуществлять продажу валютных резервов по курсу в собственных инте­ресах без учета совокупных валютных позиций коммерчес­ких банков. Потенциальные результаты: снижение рисков при осуществлении спекулятивных валютных операций и регулирования валютных позиций банка, повышение фи­нансовой и функциональной устойчивости банка.

4. Осуществление внешнеэкономических связей (отделе­ния и филиалы за рубежом). Открытие филиалов и отделе­ний за рубежом только при наличии устойчивых партне­рских связей и интересов клиентов банка в конкретной стране. Объективные предпосылки: возможности перелива денежных капиталов между отраслями промышленности исчерпаны, дальнейшее изменение структуры экономики эволюционным путем (избавление от слабых предприятий) завершено; без оставшихся предприятий государство про­сто не сможет существовать. Потенциальные результаты: снижение риска кредитно-инвестиционной политики бан­ка, повышение его финансовой устойчивости.

5. Построение клиентской отраслевой (не территориаль­но-отраслевая) и проблемно-ориентированной политики финансового менеджмента клиента. Объективные предпо­сылки: возможности перелива денежных капиталов между отраслями промышленности исчерпаны, дальнейшее из­менение структуры экономики эволюционным путем (из­бавление от слабых предприятий) завершено; без остав­шихся предприятий государство просто не сможет сущест­вовать; территории будут осуществлять свою деятельность за счет собственных ресурсов; ужесточение требований к должникам по налоговым платежам в федеральный бюд­жет. Потенциальные результаты: снижение риска привле­чения слабых клиентов, которые по своей деловой направ­ленности не в состоянии обеспечить конкурентоспособное существование и будут находиться в состоянии постоян­ных должников перед бюджетами различных уровней; по­вышение функциональной, коммерческой, организацион­но-структурной и финансовой устойчивости коммерческо­го банка.

6. Развитие филиальной политики банка и финансовый менеджмент клиента. Развитие филиальной сети банка с ориентацией на потребности клиентов, но не на потреб­ности территорий.

Объективные предпосылки: среди клиентов, ориентиру­емых на внутренние рынки, можно выделить следующие группы предприятий, имеющих шансы собственного раз­вития в перспективе:

а) предприятия, продукция которых необходима для предприятий-экспортеров; перспективы этих предприятий благоприятны настолько, насколько имеет шансы разви­тия российский экспорт;

б) предприятия, которые в силу своего монопольного положения1 пользуются (будут продолжать пользоваться) поддержкой федеральных и региональных властей (здесь возможно сочетание территориальных и отраслевых инте­ресов банка при развитии филиальной сети);

в) предприятия, производящие потребительские товары и обеспечивающие тем самым потребности покупателей со средним достатком, которые не могут покупать дорогие импортные товары, потребляемые социальными группами с высоким уровнем дохода;

г) предприятия, которые можно условно назвать «псев­доиностранцами», контроль над которыми установили иностранные компании, осуществляющие экспорт своей продукции в Россию; по некоторым видам этой продукции масштабы поставок достигли такого уровня, что в силу на­логовых и транспортных факторов выгоднее стало органи­зовать производство аналогичной продукции в стране.

[1] Под монополистами в настоящем изложении понимаются не только отрасли (предприятия), именуемые монополистами в миро­вой практике (трубопроводный транспорт, связь, энергетика и т. п.), но и предприятия пищевой промышленности; предприятия, производящие строительные материалы (кроме отделочных), обра­ботанную и необработанную древесину; химические производства и др. Это связано с тем, что огромная протяженность российской территории — т. е. транспортный фактор — защищает таких моно­полистов от притока иностранных товаров и одновременно сдержи­вает развитие экспорта. Поэтому внутренние цены на ряд товаров таких предприятий «естественных монополистов» могут быть выше мировых.

Потенциальные результаты: целевое использование ин­вестиционных ресурсов банка без их отвлечения в непро­изводительный оборот; повышение функциональной, ком­мерческой, организационно-структурной и финансовой устойчивости банка.

7. Установление корреспондентских отношений банка.

Открытие счетов «ностро» в разрезе потребностей клиен­тов без сплошного охвата корреспондентской сетью всей банковской системы России. Прекращение практики ове­рдрафта в корреспондентских отношениях с другими оте­чественными банками. Объективные предпосылки: завер­шение экстенсивного развития банковской системы Рос­сии и ее количественное сжатие. Потенциальные результа­ты: разрешение риска потери денежных средств банка, повышение функциональной и финансовой устойчивости банка.

<< | >>
Источник: Масленченков Ю. С.. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. 1997 {original}

Еще по теме Общеэкономическое содержание категории «устойчивость коммерческого банка»:

  1. Характеристика коммерческого банка как субъекта экономики. Функции коммерческого банка
  2. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  3. 58. РАСХОДЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ НАПРАВЛЕНИЯ
  4. 62. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ СТРУКТУРА
  5. Обязательства коммерческого банка
  6. Собственные средства коммерческого банка
  7. §7. Ликвидность коммерческого банка
  8. 55. СОЗДАНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  9. Операции коммерческого банка
  10. 57. ДОХОДЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ ИСТОЧНИКИ
  11. УСТОЙЧИВОСТЬ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СИСТЕМ (СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ)
  12. 64. ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  13. Финансовые риски в деятельности коммерческого банка
  14. 70. ЛИКВИДНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ПОНЯТИЕ И ФАКТОРЫ ЕЁ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ
  15. 63. СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИСТОЧНИКИ ЕГО ФОРМИРОВАНИЯ
  16. АНАЛИЗ КАЧЕСТВА АКТИВОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА