ПОНЯТИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ИХ ВЛАССИФИКАЦИЯ

Пластиковая карточка - пластина стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), которая изготовлена из специальной пластмассы, которая более устойчива к механическим и термическим воздействиям. Основной функцией пластиковой карточки является обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Различают много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовляются, существуют бумажные, (картонные); пластиковые; металлические.

На сегодняшний день практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Но для идентификации держателя (владельца) карточки в большинстве случаев применяются бумажные (картонные) карточки, которые запаяны или запрессованы в пластиковую пленку. Такие карточки называют ламинированными карточками. Ламинирование - довольно простая, дешевая и легкодоступная операция, и поэтому, при использовании карточки для расчетов, в целях повышения защищенности от подделки используют более усовершенствованную и сложную методику изготовления карт из пластика.

В сравнении с металлическими картами пластик легко поддается термической обработке и давлению, что наиболее важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи информации на карту существует: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

Первой и самой простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до настоящего времени применяется во всех картах, даже в самых технологически изощренных. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, которая эмбоссирована на карте, сразу переносится через копировальную бумагу на слип. Для борьбы с мошенничеством могут применяться слипы и без копировального слоя, однако принцип переноса эмбоссированной на карте информации по сути остался прежним - механическое давление.

Графическое изображение полностью не вытеснено эмбоссированием. Более того, с возникновением систем, которые основаны на безбумажной технологии, при нанесении на карточку номера карты и имени держателя снова стали использовать графический способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку при помощи штрих-кодирования использовалась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карточки со штрих-кодами, похожие на те, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. Однако для большей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе.

С целью использования данных аппаратов держателями каточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек, как правило, в закодированном виде заносится номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись относится к одному из самых используемых на сегодняшний день методов нанесения информации на пластиковые карты. Но по истечении 15-20 лет стало ясно, что магнитная полоса уже не дает достойного уровня защиты информации от мошенничества и подделок. В связи с этим специалисты приступили к разработке более надежного способа записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на несомненные превосходства, чиповые карточки до настоящего времени имели ограниченное применение. Причина заключалась в том, что такая карточка гораздо дороже, чем карточка с магнитной полосой. Только в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было решено постепенно переходить к использованию чиповых карт.

Однако не все чиповые карты являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалистами они подразделяются на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти различают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. Вместе с тем, объем памяти существенно превышает карты с магнитной полосой и кроме этого в большей степени защищает записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, которые основаны на чиповых картах, используется как раз “защищенная память”, как дающая оптимальное соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности раскрывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку им присуща своя внутреннюю логика и, фактически, они являются микрокомпьютером.

1981 год ознаменовался изобретением Дж. Дрекслером оптической карточки. Запись и считывание информации с такой карточки осуществляется специальной аппаратурой с использованием лазера. Главное преимущество данных карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже применяются для карманных “историй болезни”, но в банковских процессах распространения пока не получили в связи с высокой стоимостью как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению разделяют карточки: идентификационные; информационные; для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, данное разделение не является взаимоисключающим. К примеру, крупная организация имеет возможность выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, который разрешает (ограничивает) проход в конкретные зоны организации (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или любая другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

3) кроме этого, данная карточка может применяться еще и для расчетов в столовой и магазинах такой организации (расчетная функция).

Системы с применением многофункциональных карточек реально существуют за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, так как данная многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам банковские карточки подразделяются на банковские (универсальные) карты, которые выпускаются банками и финансовыми компаниями и частные (private) карты, которые выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной организации.

Может показаться, что компании для роста объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это верно лишь отчасти. Большая часть карточек выпускается, и будет выпускаться организациями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов: автономный “электронный кошелек”; “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента; “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Необходимо отметить, что карты с магнитной полосой крайне редко применяются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Чаще всего в качестве “электронных кошельков” используются карты с чипом.

С данной точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, которые применяются клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами): обычная карточка; серебряная карточка; золотая карточка; электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

<< | >>
Источник: Контрольная работа. Банковские пластиковые карты и их классификация. 2010

Еще по теме ПОНЯТИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ИХ ВЛАССИФИКАЦИЯ:

  1. Контрольная работа. Банковские пластиковые карты и их классификация, 2010
  2. 11. Отказ от пластиковых дипломов и аттестатов
  3. 13. Если нет желания получать зарплату на пластиковую карточку
  4. Понятие глобализации в сопоставлении с другими, близкими по смыслу понятиями
  5. 4.2. Понятие «месторазвития»
  6. § 1. Понятие денежного обращения
  7. 1. Понятие политической культуры
  8. Понятие и теории капитала
  9. ГЛАВА 1. Понятие – регион
  10. МЕНЕДЖМЕНТ: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
  11. ДЕМОКРАТИЯ: ПОНЯТИЕ И ВОЗНИКНОВЕНИЕ
  12. Понятие политологии
  13. 3.1. К понятию «ресурсов»
  14. Понятие и элементы банковской системы
  15. I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
  16. ГЛАВА 2. ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ АНТИКРИЗИСНОГО PR