<<
>>

Современное состояние рынка банковских кредитов в РФ

С осени 2008 г. российский рынок кредитования претерпевает кризис. На первом этапе кризиса подавляющим числом банков была практически полностью остановлена кредитная деятельность.

Банки пошли по пути "перестраховки", ужесточая условия кредитования по уже выданным ссудам, в ряде случаев требуя от заемщиков досрочного погашения всей суммы основного долга при малейших задержках в платежах. Устанавливались непомерно высокие, но не очевидные кредитные процентные ставки (суммарные тарифы), выявляемые лишь путем расчета эффективной процентной ставки. По вновь выдаваемым ссудам условия кредитования были ужесточены и усложнены. При сохранении внешне наблюдаемой неспециалистами возможности для получения кредита фактическая реализация такого права у потенциального заемщика ставилась под большое сомнение. Проще говоря, с заемщиками особо не церемонились.

В ходе кризиса ряд банков сориентировался на тенденции его ожидаемого развития, осознал опасность остановки процесса кредитования для сохранения удовлетворительными основных нормативных и контрольных показателей и предпринял осторожные шаги к восстановлению объемов выдаваемых кредитов.

Объем совокупной просроченной ссудной задолженности БГС, по данным Обзора банковского сектора Российской Федерации, осуществленного Банком России, к концу 2009 г. достиг 5,2% от общего кредитного портфеля, при этом банки с наибольшим количеством проблемных должников (в том числе по межбанковским кредитам) сосредоточены в Москве - 502,9 млрд. руб. и Санкт-Петербурге - 54,6 млрд. руб. Однако вместе с тем, по данным отчетности 30-ти крупнейших банков на конец ноября 2009 г., объем проблемных кредитов (со значительным кредитным риском) составил уже 9,1%, а доля безнадежных долгов перед банками достигла 8,3% от общего объема выданных кредитов. Что касается реального положения дел с просроченной задолженностью, то, скорее всего, банки отчаянно скрывают и прячут невозвращенные долги, чтобы, как уже отмечалось, не уменьшать капитал, уложиться в установленные нормативы, сохранить рейтинги и имидж.

Так, например, по оценке экспертов коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", реальный объем просроченной задолженности по кредитам населению составляет не менее 15% от объема выданных кредитов. По корпоративным займам уровень проблемно-просроченной задолженности гораздо выше. Если бы долги не прятались и не реструктурировались, удельный вес просроченной ссудной задолженности соответствовал бы прогнозам международных рейтинговых агентств. Так, по прогнозу Moody's, объем проблемно-просроченных кредитов российских банков к концу 2009 г. должен был бы составить ПО млрд. долл. США (около 3,3 трлн. руб.), или 20% совокупного кредитного портфеля. Прогноз аналитиков агентства Standard&Poor's, совпадающий с авторским прогнозом, еще более тревожный - 35 - 50%.

Уровень просрочки в начале 2010 г. составляет 7%, или 8,3 миллиарда долларов, а в начале 2009 года составляла 4,0% или 5,04 миллиарда долларов. Среди рублёвых кредитов уровень просрочки составляет 6,8%, или 7,13 миллиарда долларов, а среди валютных кредитов населению просрочка составляет 8,9%, или 1,2 миллиарда долларов. За прошедший год рост объёма выданных населению кредитов не восстановился. Так, в январе прошлого 2009 года общий портфель выданных населению кредитов составлял 4 триллиона рублей, а в январе 2010 года портфель выданных населению кредитов сократился на 13%, и составил 3,5 триллиона рублей.Банки.ру | Значительного оживления на рынке потребительского кредитования пока не наблюдается

С конца 2008 г. и весь 2009 г. стратегия кредитования российских банков была однозначна и прозрачно понятна - свертывание кредитных программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитования корпоративных клиентов. При этом в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства подавляющего количества заемщиков почти все банки в целях возврата своих активов действуют жестко, еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.

В России банки не доверяют ни друг другу, ни должникам и в работе по возврату долгов они действуют по принципу "успеть "выдернуть" из заемщика свое, иначе это сделают другие кредиторы или заемщик успеет спрятать активы", при этом их мало заботит дальнейшая судьба "выпотрошенного" заемщика - предприятия или физического лица.

Несмотря на все имеющиеся в банковской государственной системе нестроения, можно предположить, что в 2010 г. значительная часть банков существенно увеличит объемы средств, направленных на кредитование, в случае если ситуация в экономике будет постепенно улучшаться. Банкам необходимо поддерживать реальный кредитный портфель на средне-достаточном уровне, будут нужны и новые клиенты для возобновления собственного развития после вынужденного периода выживания в кризисной стагнации.

Тем не менее Банк России ожидает, что объем кредитования реального сектора экономики и физических лиц российскими банками в 2010 г. возрастет примерно на 12 - 15% к уровню 2009 г..

Одним из шагов со стороны Банка России по стимулированию кредитования явилось снижение ставки рефинансирования, влияющей на стоимость кредитов для конечных потребителей, в течение 2009 г. с 13 до 8,75%, что является абсолютным историческим минимумом. В числе других мер государственной поддержки стали: государственные гарантии по кредитам, субординированные кредиты банкам от Внешэкономбанка, программы льготного предоставления кредитов на покупку автомобилей (компенсации части кредитной ставки процента).

Например, Банк России мягкими косвенными экономическими методами "приглашает" банки к снижению кредитной ставки процента. Банки же, находясь в условиях дефицита доходов (прибыли), в том числе и процентного дохода, сопротивляются и направляют свои волевые усилия на явное или скрытое сохранение ранее достигнутых величин процентных ставок по кредитам.

В секторе корпоративного кредитования зачастую предприятия, которым банки хотят давать и предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие компании, которые в них нуждаются, - не устраивают кредитные организации.

Схожая ситуация на рынке розничного кредитования по причине далеко не всегда обоснованно ужесточенных требований банков к заемщикам - физическим лицам. При сохранении внешнего представления о доступности кредита реальные шансы получить значительный по величине банковский заем имеют лишь самые "надежные" клиенты, имеющие безупречную кредитную историю и, как правило, количество денег, вполне достаточных, чтобы вообще обойтись без кредитов. Многие специализированные программы потребительского кредитования остаются "свернутыми". В сфере кредитования малого бизнеса по оптимистическим прогнозам, к "докризисным" объемам банки вернутся к концу I квартала 2010 г.(12). Правда, по мнению пессимистов, столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место в первой половине 2008 г., не будет еще в течение как минимум двух лет. В 2008 г. объем финансовой поддержки Внешэкономбанком малого бизнеса составил около 10 млрд. руб.(13), в 2009 г. в качестве поддержки было запланировано 65 млрд. руб., а в 2010 г. в совокупности на поддержку малого и среднего бизнеса предполагается направить около 100 млрд. руб.
<< | >>
Источник: Контрольная работа. Виды кредитных операций и кредитов. 2010

Еще по теме Современное состояние рынка банковских кредитов в РФ:

  1. Современное состояние банковской системы России. Банковские реформы
  2. 17.2. Характеристика современного европейского рынка ипотечных кредитов
  3. Банковская форма кредита и его особенности. Виды кредитов
  4. Показатели оценки состояния конъюнктуры регионального рынка
  5. 2.2. Влияние девальвации на состояние валютного рынка
  6. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
  7. Банковский кредит
  8. 14.3. Состояние рынка труда и занятости в секторе медицинских услуг
  9. 11.4. Состояние рынка труда и государственное регулирование занятости в России
  10. Процент по банковским кредитам
  11. 31. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ
  12. Вопрос №17 Современные принципы кооперативного движения: их эволюция, зарождение, современное состояние