<<
>>

Анализ «факторов риска» и «компенсирующих» факторов по кредиту и принятие решения по результатам андеррайтинга

После того как основные этапы анализа платежеспособности заемщика и его кредитоспособности завершены, определяются основные параметры кредита с учетом запрашиваемой суммы кредита, оценочной стоимости приобретаемого жилья, а также оценок рисков банка относительно способности заемщика погасить кредит.

При анализе факторов риска и принятии решения об одобрении кредита банк руководствуется следующими соображениями.

1) Основное внимание уделяется способности заемщика выплатить ипотечный жилищный кредит. Большое значение имеют такие факторы риска, как нестабильность трудовой занятости; частая смена работы без увеличения доходов; снижение доходов или отставание их роста от темпов инфляции.

2) Проверяется достаточность наличных денежных средств заемщика, необходимых для выплаты первоначального взноса за жилье, а также для покрытия расходов, связанных с заключением сделок по купле-продаже и выдаче ипотечного жилищного кредита.

3) Проверяется и анализируется кредитная история заемщика. Отсутствие кредитной истории не должно рассматриваться в качестве негативного фактора при наличии других компенсационных факторов.

В частности, наличие значительного объема денежных средств или другого ликвидного имущества сверх суммы, необходимой для оплаты первоначального взноса, покрытия расходов по заключению кредитного договора и договора об ипотеке недвижимого имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного жилищного кредита, может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, поскольку свидетельствует о наличии у заемщика дополнительных источников средств, помимо месячного дохода, которые могут быть направлены на ежемесячные выплаты по ипотечному жилищному кредиту. При этом необходимо проанализировать источники денежных средств, которыми располагает заемщик к моменту приобретения жилья и получения ипотечного жилищного кредита, обращая внимания на то, что денежные средства не должны иметь «заемную природу» и их наличие и происхождение должно быть документально подтверждено заемщиком.

Возраст заемщика, а также хорошее образование, перспективная специальность также могут рассматриваться как существенные компенсирующие факторы, поскольку позволяют надеяться, что на протяжении кредитного периода доход заемщика будет расти, а доля ежемесячных платежей в доходе — снижаться.

Компенсирующие факторы, как правило, носят субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке. Эксперт по андеррайтингу должен определить, являются ли данный фактор или комбинация факторов достаточно весомыми, чтобы скомпенсировать определенные отрицательные моменты в уровне доходов или стабильности их получения потенциальным заемщиком. В некоторых ситуациях компенсирующий фактор может послужить основанием для того, чтобы эксперт по оценке вероятности погашения кредита вынес положительное решение в отношении заявления на ипотечный кредит, которое в противном случае было бы отклонено
<< | >>
Источник: Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования. 2006 {original}

Еще по теме Анализ «факторов риска» и «компенсирующих» факторов по кредиту и принятие решения по результатам андеррайтинга:

  1. 33. Процесс подготовки, принятия и организации реализации управленческих решений. Факторы, влияющие на процесс принятия управленческих решений
  2. 2 7.2. Факторы политического риска по Дж. де ла Торре и Д. Некару
  3. НАСИЛИЕ В СЕМЬЕ КАК СОЦИАЛЬНЫЙ ФАКТОР РИСКА ЗДОРОВЬЮ У БЕРЕМЕННЫХ ЖЕНЩИН
  4. 4.6. Ограничительные факторы достижения уровня допустимого риска в управлении трудовыми активами неустойчивой организации
  5. 5. Анализ процесса принятия решений
  6. 5. Анализ процесса принятия решений
  7. Пример анкеты матричного типа для экспертной оценки соотношения сил по одному из факторов политического риска
  8. Функция учета и анализа хода выполнения принятых решений
  9. 6.1. Факторы, определяющие цену ипотечного кредита
  10. Роль политического фактора в освещении спортивных событий и результатов Олимпийских игр: опыт регионального телевещания
  11. 11.2. Сравнительный анализ отечественных и зарубежных факторов
  12. Анализ личностных факторов в политическом лидерстве
  13. 10.2. Методика проведения андеррайтинга ипотечных жилищных кредитов
  14. 10.1. Процедура андеррайтинга — ключевой этап предоставления жилищного кредита
  15. Глава 10. Оценка вероятности погашения кредита (процедура андеррайтинга)
  16. Факторы сближения и факторы противодействия
  17. Японо-российские отношения на современном этапе. Территориальная проблема как геополитический фактор взаимоотношений России и Японии: этапы и пути решения