24.4. Общий обзор управления рисками кредитования жилищного строительства

Управление риском представляет собой совокупность следующих мероприятий:

• определение риска (выявление опасностей, которым подвергается проект);

• оценка вероятности возникновения и размера финансовых потерь вследствие проявления таких опасностей;

• анализ необходимости заключения договоров страхования рисков;

• процесс ликвидации и минимизации убытков;

• инспектирование риска путем регулярного контроля вероятности проявления риска и, как следствие, потерь или уменьшения доходов.

Таким образом, управление риском — глобальная оценка риска как такового и последствий его проявлений.

• определение риска;

• оценка риска;

• контроль риска;

• финансирование риска.

Определение рисков является основой работы с рисками, поскольку, не определив риск, нельзя начать работу по его уменьшению.

Работа по оценке риска заключается в определении вероятности проявления риска и размера финансовых потерь, которые может повлечь за собой проявление риска.

Контроль риска включает меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение его, а также уменьшение тяжести последствий в случае проявления риска.

По результатам проведенной оценки рисков кредитор выделяет риски, которые находятся на недопустимо высоком уровне. С такими рисками необходимо работать в направлении их минимизации; при невозможности понизить уровень риска принимается решение о невозможности кредитования рассматриваемого проекта.

На этапе финансирования рисков решается вопрос о покрытии финансового ущерба, возникающего в случае проявления риска, посредством создания резервов на возможные потери по кредитам, передаче рисков при помощи страхования страховым кампаниям, а также включения средств, необходимых для покрытия риска в размере его оценки в стоимость кредитного продукта (проценты по кредиту). Работа по управлению рисками требует определенных издержек, как прямых — уплата страховых премий, так и косвенных — увеличение операционных издержек вследствие ведения работы по управлению рисками, но эти расходы обычно включаются кредиторами в стоимость кредитного продукта и в конечном счете покрываются заемщиком