<<
>>

64. ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

По способу аккумуляции средств ресурсы делят на:

- депозиты, т.е. ден ср-ва, внесенные в банк клиентами.

- недепозитные средства – их банк получает в виде займов, кредитов или путемпродажи собственных долговых обязательств: банк сертификаты, векселя, облигации.

По степени надежности:

1. Депозиты юр лиц, ср-ва привлеченные под векселя и депозитные сертификаты.

2. Срочные вклады физ лиц и ср-ва, привлеченные по сберегательным сертификатам.

3. Вклады до востребования физ лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским картам, остатки на расчетных счетах юр лиц и на корреспондентских счетах банков-корреспондентов.

По форме изъятия средств:

1) До востребования

2) Срочные депозиты

3) Условные депозиты (изъятие при наступлении заранее договоренных условий – к свадьбе, совершеннолетию)

Депозиты до востребования составляют наибольшую долю в стр-ре депозитов – это ср-ва в рублях или иностр валюте, внесенные на банковские счета, котор их владельцы могут получить полностью или частично по первому требованию.

Преимущество: высокая ликвидность.

Особенности:

- деньги носятся и изымаются свободно

- владелец счета платит банку комиссию за открытие и пользование счетом.

- банк платит владельцу счета невысокий процент, либо вообще ничего не платит.

Срочные депозиты – деньги, внесенные на фиксированный срок, котор их владельцы обязуются не снимать со счета в соответствии с договором вклада.

Особенности:

- привлекаются на четко определенный срок

- средства на срочных депозитах юр лица не могут использоваться для платежей.

- владельцам счетов банк платит фиксированный процент, более высокий, чем по депозитам до востребования

- депозит является стабильной частью привлекаемых ресурсов и это позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки.

Сберегательные (депозитные) сертификаты относятся к привлеченным ресурсам – это цен бумага, выпускаемая КБ, удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк и право вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процента по нему.

Депозитный сертификат выдается только юр лицам, а сберегательный – только физ лицам.

Сертификаты в РФ выпускаются только в рублях и обращаются на территории РФ, но владельцами могут быть как резиденты, так и нерезиденты.

Сертификаты выполняют функцию только средства накопления.

Все сертификаты являются срочными, выпускаются сериями (написана сумма) и в частном порядке.

Погашение сертификатов осуществляется:

1. для юр лиц – безналичными перечислениями на расчетные счета или в другие виды вкладов.

2. для физ лиц – наличными деньгами

Все условия выпуска, обращения сертификаа должны быть зарегистрированы ЦБ

Преимущества сертификатов перед срочными вкладами:

- возможность использовать в качестве залога в кредитных и других организациях

- возможность передачи сертификата другому лицу без изменения объема ресурсов КБ

- сертификаты могут распространять финн посредники и следовательно, круг потенциальных инвесторов можно расширить.

Недостатки:

- затраты банка, связанные с регистрацией эмиссии.

- сертификаты явл объектом налогообложении, поэтому проценты по сертификату выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичным сроком и суммой.

Банковский вексель – цен бумага, содержащая безусловные долговые обязательства банка (векселедателя) об уплате определенной суммы векселеполучателю (вкладчику) в конкретном месте и в указанный срок.

Вексель относится к срочному депозиту.

КБ сами разрабатывают условия выпуска векселей, обращения. Они е регистрируются в ЦБ.

Преимущества банк векселя перед банк сертификатом:

• не регистрируются.

• Выпускаются как в рублях, так и в иностранной валюте.

• Право эмитента – банка – самостоятельно устанавливать срок погашения векселей и производить их досрочный выкуп.

• Возможность выпуска векселей сериями с равными номиналами, а так же в разовом порядке на произвольную сумму.

• Возможность передачи векселя по индоссаменту (передаточная надпись) физ и юр лицам

• Возможность использования в качестве средства платежа в расчетах за товары и услуги между юр и физ лицами.

• Возможность служить предметом залога при оформлении кредита

• Надежность векселей, они являются ценными, высоколиквидными.

Объем выпуска векселей не должен превышать 100% собственного капитала банка.

К привлеченным ресурсам КБ относятся кредиты, полученные от ЦБ РФ и на межбанковском рынке.

Кредиты ЦБ. Он предоставляет кредиты КБ на след условиях:

- на основании генерального кредитного договора, который заключается между КБ и главным территориальным управлением ЦБ.

- обеспечением кредитов выступают государственные цен бумаги, поименованные в ломбардном списке (список госуд цен бумаг, принимаемых ЦБ в качестве залога при предоставлении кредитов, ежегодно утверждается советом директоров ЦБ РФ).

ЦБ выдает 3 вида кредитов:

1. Ломбардный (1-30 дней)

2. Овернайт (до след рабочего дня) – предоставляется для завершения КБ расчетов в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на корреспондентском счете банка, предоставляется в пределах лимитов рефинансирования, котор устанавливает ЦБ для каждого КБ индивидуально.

3. Внутридневной кредит – на несколько часов, в конце операционного дня переоформляется в овернайт, тоже предоставляется с учетом лимита рефинансирования, обычно % не взымается, а устанавливаются ежемесячные платежи.

<< | >>
Источник: Ответы на экзаменационные вопросы. Деньги. Кредит. Банки.. 2011

Еще по теме 64. ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА:

  1. Собственные средства коммерческого банка
  2. Характеристика коммерческого банка как субъекта экономики. Функции коммерческого банка
  3. 2.6. Формы привлечения денежных средств в жилищное строительство застройщиками
  4. Глава 13. Основные модели привлечения средств для финансирования долгосрочных ипотечных жилищных кредитов
  5. 13.5. Перспективы использования различных моделей привлечения средств для ипотечного кредитования в России
  6. 62. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ СТРУКТУРА
  7. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  8. 55. СОЗДАНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  9. 58. РАСХОДЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ НАПРАВЛЕНИЯ
  10. Операции коммерческого банка
  11. Обязательства коммерческого банка
  12. 70. ЛИКВИДНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ПОНЯТИЕ И ФАКТОРЫ ЕЁ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ
  13. 57. ДОХОДЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ ИСТОЧНИКИ
  14. §7. Ликвидность коммерческого банка
  15. 63. СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИСТОЧНИКИ ЕГО ФОРМИРОВАНИЯ