<<
>>

10.1. Процедура андеррайтинга — ключевой этап предоставления жилищного кредита

Одним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику. Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах. Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит (см.
описание в главе 9). В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей.

На этом этапе определяются основные параметры и условия предоставления кредита, которые после утверждения их на кредитном комитете банка в соответствии с принятым в банке регламентом станут основой для составления кредитного договора и договора об ипотеке. В процессе андеррайтинга эксперт (кредитный инспектор), ответственный за его проведение, должен представить обоснованное заключение — отчет об андеррайтинге, в рамках которого дается краткая характеристика платежеспособности заемщика, оценивается достаточность обеспечения кредита, а также делается заключение о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Процедура андерайтинга представляет собой комплекс мероприятий по анализу и проверке полученной от заемщика информации с тем, чтобы оценить риски, которые берет на себя банк, предоставляя заемщику кредит. Эксперт по андеррайтингу (кредитный инспектор банка) должен определить вероятность погашения заемщиком предоставляемого кредита полностью и в срок, исходя из информации, содержащейся в заявлении на ипотечный кредит заемщика.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим основным направлениям анализа собранной и документально подтвержденной информации о заемщике:

• оценка платежеспособности потенциального заемщика — способности своевременно погасить кредит — на основе анализа его доходов и расходов;

• оценка готовности заемщика погасить кредит, т.е. его кредитной дисциплины, на основе анализа его кредитной истории;

• оценка достаточности наличных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам;

• оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, предполагающая определение соотношения суммы запрашиваемого кредита и оценочной стоимости приобретаемого жилого имущества, заключение об инженерно-техническом состоянии жилого объекта и проведение юридической экспертизы правоустанавливающих документов на предмет ипотеки.

После проведения процедуры по оценке вероятности погашения кредита эксперт по андеррайтингу подготавливает для кредитного комитета банка отчет о результатах андеррайтинга, в котором содержатся проекты решений, касающихся конкретного заемщика:

• предоставить кредит данному клиенту, с указанием суммы кредита, сроков и условий погашения;

• отказать в кредите, с указанием оснований для отказа;

• провести дополнительный анализ информации о заемщике, с возможной модификацией первоначальных условий кредита.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая процедуру оформления кредита и договора ипотеки. Заемщику сообщаются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита, сроки и условия его погашения.

Юридическая служба банка контролирует правильность заключения всех договоров, а также порядка их оформления, предусмотренного законодательством и инструкциями банка

<< | >>
Источник: Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования. 2006

Еще по теме 10.1. Процедура андеррайтинга — ключевой этап предоставления жилищного кредита:

  1. Глава 10. Оценка вероятности погашения кредита (процедура андеррайтинга)
  2. 10.2. Методика проведения андеррайтинга ипотечных жилищных кредитов
  3. 9.1. Предварительная квалификация заемщика ? первый этап в процессе предоставления ипотечного кредита
  4. 1.2. Основные условия предоставления ипотечных жилищных кредитов
  5. 9.6. Заявление о предоставлении ипотечного жилищного кредита
  6. Глава 24. Особенности предоставления кредитов для жилищного строительства
  7. ЧАСТЬ V. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ
  8. 1.4. Способы предоставления кредитов
  9. 1.7. Организация процесса предоставления и обслуживания ипотечных кредитов в банке
  10. Глава 11. Характеристика процесса предоставления кредита
  11. Анализ «факторов риска» и «компенсирующих» факторов по кредиту и принятие решения по результатам андеррайтинга
  12. 1.3. Основные виды жилищных кредитов
  13. 1.1. Особенности ипотечных жилищных кредитов
  14. 1.5. Способы погашения жилищных кредитов
  15. ЧАСТЬ VI. ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ
  16. 6.2. Структура цены ипотечного жилищного кредита
  17. 7.3. Ипотечные жилищные кредиты с переменными выплатами
  18. Специфика управления кредитами на жилищное строительство
  19. 2.4. Банки на рынке жилищного ипотечного кредитования и проблемы рефинансирования долгосрочных кредитов
  20. Проблемы обслуживания долгосрочного ипотечного жилищного кредита в процессе обращения закладной