Роль кредитної системи в розвитку економіки

Кредитна система, виступаючи неодмінним атрибутом рин­кової економіки, у свою чергу, сприяє розвитку товарно-грошових відносин і підвищенню ефективності суспільного виробництва.

У сучасних умовах роль кредиту у функціонуванні суспільно­го виробництва надзвичайно велика. Без достатньо розвинутої кредитної системи ринкова економіка не здатна ефективно роз­виватися. Ця роль кредиту реалізується за такими основними на­прямками.

Кредит сприяє акумуляції тимчасово вільних коштів підпри­ємств, населення і держави та перетворенню їх на кредитний ре­сурс, доступний для господарюючих суб'єктів і населення. Це стає важливою умовою інтенсифікації інвестиційного процесу і розвитку суспільного виробництва.

З метою стимулювання населення до нагромадження своїх коштів на банківських рахунках і для забезпечення захисту вкла­дників в Україні було спочатку видано Указ Президента, а в 2001 р. ухвалено Закон України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Цей закон гарантує повернення вкладів фізичних осіб, включаючи відсоток уже в сумі 50000 грн. І хоча ця сума помітно зросла порівняно з 1998 р., коли було видано відповід­ний Указ Президента, але вона ще невелика. Для порівняння мо­жна сказати, що в країнах Європейського союзу сума відшкоду­вання на кожного вкладника дорівнює 20 тис. евро. Проте в кредитній системі нашої держави вже створено основу для захис­ту інтересів вкладників — фізичних осіб.

Кредитна система виступає конкретною формою трансформа­ції різних видів капіталу (промислового, торгового, грошового) з однієї форми в іншу, що є важливою умовою переливу капіталу. Такий перелив, у свою чергу, є передумовою структурних змін в економіці, що диктуються зміною ринкової кон'юнктури і зага­льними тенденціями розвитку ринку.

Роль кредиту полягає і в тому, що він допомагає подолати про­тиріччя між необхідністю вільного переміщення капіталу з однієї сфери в іншу, і його існуванням у певній натуральній формі.

Кредит сприяє процесові капіталізації прибутку і зростанню рів­ня концентрації виробництва. Він також прискорює процес реаліза­ції продукції та забезпечує безперервність кругообігу капіталу.

Концентрація виробництва, у свою чергу, в певних межах служить важливою умовою розвитку економіки. Кредит, сприя­ючи такій концентрації, сприяє процесові розвитку економіки й підвищенню ефективності всього суспільного виробництва.

У цілому кредитна система, реалізуючі кредитні відносини, за­безпечує завершальний перерозподіл національного доходу і ВВП. Вона сприяє адекватному переміщенню ресурсів між галузями, між виробничою і невиробничою сферою, а також між підприємствами. Це, у свою чергу, призводить до структурних змін в економіці і до вирівнювання різних норм прибутку до середнього.

Управління процесом переміщення ресурсів здійснюється за­вдяки тому, що кредитна система виступає винятково важливою сферою, через яку відбувається державне регулювання економі­ки, і насамперед, за такими найважливішими напрямками, як ре­гулювання грошового обігу, удосконалення системи розрахунків, регулювання фінансового ринку.

Надзвичайно велику роль покликана зіграти кредитна система в стимулюванні, а головне, у запровадженні досягнень науки і техні­ки в суспільне виробництво. Посилення цієї ролі кредиту можна досягти, зробивши кредити доступними для господарюючих суб'єктів. Якщо в економіці створені сприятливі умови для розвит­ку довгострокового кредитування, то це означає створення можли­востей для оновлення техніки і технології, або, іншими словами, Для використання у виробництві досягнень науки і техніки.

Інноваційна складова кредиту особливо успішно реалізується там, де суспільство чітко визначилося з пріоритетами і саме на реалізацію таких пріоритетних напрямків розвитку економіки спрямовує ресурси, у тому числі за рахунок функціонування кредитної системи. У нашій державі серед найважливіших пріорите­тних напрямків, які відповідають стратегічним завданням у галу­зі структурної перебудови суспільного виробництва, слід назвати космічну галузь, літакобудування, машинобудування і зокрема транспортне, розвиток сільського господарства.

Особливо велике значення повинна відіграти кредитна система для формування потужного внутрішнього ринку, а також для сти­мулювання експорту. Так, у розвинених країнах з потужним агро­промисловим потенціалом для підтримки власного товаровиробни­ка і забезпечення стабільності на внутрішньому ринку сільськогосподарських продуктів існують системи кредитування сільськогосподарського виробника за рахунок застави продукції, і перш за все зерна. На жаль, у нашій державі при двох урожайних роках (2001—2002) через малопродуктивні дії уряду, а то й через пряму корумпованість чиновників вищого рангу (про що говорить арешт колишнього віце-прем'єра Козаченка і звинувачення з при­воду його махінацій на вітчизняному ринку зерна) ми так і не спромоглися захистити власного селянина від втрат через сезонне падіння цін. Це тим більше прикро, тому що ідею кредиту під за­ставу вже закріплено у відповідному правовому акті, а реалізувати­ся вона має через державну акціонерну компанію «Хліб України».

Розвинута кредитна система, і на це неодноразово вказували ві­тчизняні науковці, повинна стати важливим чинником становлення й розвитку малого та середнього бізнесу. Саме підтримка цього бі­знесу кредитними ресурсами дає можливість, як показує досвід ба­гатьох країн, досягти помітних успіхів на цьому стратегічно важли­вому напрямку розвитку сучасної ринкової економіки.

Розвиток кредитних відносин і системи, за допомогою якої вони реалізуються й удосконалюються, як правило, сприяє опти-мізації експортних та імпортних операцій. Справа в тому, що просування на зовнішні ринки вимагає потужних фінансових ін'єкцій з боку держави і приватного сектору. Залучити їх і спря­мувати на досягнення мети без розвинутої кредитної системи практично неможливо. Аналогічну роль відіграє кредитна систе­ма і в напрямку оптимізації імпортних потоків.

У сучасних умовах однією з провідних і стійких тенденцій в економічному житті є процес інтернаціоналізації господарської діяльності. Він потребує від кожної країни пошуку свого місця в системі світового господарства і вмілого та вдалого використан­ня власних конкурентних переваг. Для України, яка вже стала членом Світової організації торгівлі, це питання особливо актуа­льне. Використання конкурентних переваг нашої держави (гео­графічне положення в центрі Європи, високий рівень інтелектуа­льного потенціалу нації, наявність великих запасів різних корисних копалин, родючі землі тощо) вимагає концентрації ре­сурсів, чого не можна досягти без розвиненої кредитної системи.

У сполученні із системою державного регулювання економіки кредитна система здатна стати важливим напрямком вирішення гострих соціальних проблем. Особливе значення це має для таких країн, як наша, з її успадкованими від минулого великими негатив­ними соціальними проблемами. Так, в Україні дуже гостро стоїть проблема забезпечення громадян житлом. І хоча запровадження в цій сфері хай не дуже досконалих, але все ж таки ринкових умов певною мірою зняло цю проблему, але вона залишилась надзви­чайно гострою для молоді і людей з низькими доходами. Кредит дає змогу істотно просунутися в цьому напрямку, бо в розвинених країнах основним інвестиційним джерелом виступають власні кош­ти громадян. Саме за рахунок акумульованих кредитною сферою заощаджень і здійснюється житлове будівництво.

В Україні теж є певні успіхи в організації кредитування жит­лового будівництва. Так, досвід «Київміськбуду», діяльність яко­го підтримує банк «Аркада», показує, що це кардинальне для будь-якої людини питання значною мірою можна вирішити за допомогою кредитної системи.

Важко переоцінити роль кредиту і кредитної системи у вирі­шенні проблем, пов'язаних з підготовкою кадрів. Кредит дає змогу акумулювати значні кошти і надати їх у користування перш за все молодим людям для отримання сучасної освіти. Цей потенці­ал у будь-якій державі є найважливішим, і тому значення креди­тної системи у вирішенні питань, пов'язаних з розширеним від­творенням робочої сили, дуже велике.

Розвиток кредитної системи в Україні ще має цілу низку не­доліків. Вони лежать як у царині загальної економічної ситуації, так і в становищі самої кредитної системи. Наприклад, у банків­ській системі ще досить слабко вирішено питання про забезпечення банків надійною інформацією про позичальників. Хоча згідно з Положенням НБУ «Про єдину інформаційну систему «Реєстр позичальників» (2001 р.) банки і можуть давати дані про неплатоспроможних позичальників, але ці відомості надаються добровільно, і тому відповідні угоди про участь у реєстрі на 2002 р. уклали всього 40 % банківських установ. У той же час у світовій практиці подання відомостей про платоспроможність позичальників до відповідної картотеки є обов'язковою.

Існують і інші можливості виявлення надійності отримувача позики. У багатьох країнах діють так звані кредитні бюро, які на­копичують інформацію і ведуть кредитну історію своїх клієнтів, збираючи дані від різних кредиторів. У таких бюро зацікавлені боржники, бо кредит є нормою життя. Достатньо сказати що за відсутності такої інформації роботодавці часто навіть не беруть на роботу, не говорячи вже про укладання угоди про страхування або отримання кредиту. Чим вищий у людини рейтинг, який ви­ставляє йому кредитне бюро, тим нижчий зазвичай відсоток за кредит. У роботі таких бюро зацікавлені й кредитні установи, бо це дає їм змогу з меншим ризиком розмістити свої активи і зни­зити витрати на збирання інформації про надійність позичальни­ка. Отже, цей досвід можна активно використовувати в Україні і тим самим сприяти підвищенню ролі й значення кредиту і всієї кредитної системи в суспільному виробництві.

Назріло й питання прийняття Закону України про кредиту­вання, який би забезпечив захист інтересів кредитора і чітко визначив обов'язки суб'єктів кредитування стосовно виконання угоди. Вирішення цих та інших проблем і поступове піднесення економіки вселяють надії на подальше вдосконалення всієї кредитної системи, подолання існуючих перешкод і побудову суспільства, в якому кожна людина буде мати гідні умови існування.