<<
>>

23.1. Роль кредитных бюро в системе ипотечного жилищного кредитования

По мере развития и расширения рынка кредитования физических лиц в России все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитной дисциплины и опыта взаимодействия с другими кредитными организациями.
Анализ кредитных историй потенциальных заемщиков должен стать стандартной процедурой для банков при осуществлении андеррайтинга кредитов. С этой целью необходимо создать правовые, организационные и экономические основы информационной базы, содержащей кредитные истории граждан.

Кредитное бюро — это организация, осуществляющая деятельность по сбору, хранению и продаже информации о потенциальных заемщиках, связанной с выполнением взятых ими ранее кредитных обязательств и возможным выполнением новых кредитных обязательств. Основным результатом деятельности кредитного бюро является кредитный отчет, содержащий кредитную историю заемщика. Кредитная история включает данные о выполненных прежних кредитных обязательствах и об исполнении действующих кредитных договоров, что позволяет оценить возможность заемщика выполнять кредитные обязательства.

Важным вопросом является определение круга лиц, имеющих право пользоваться информацией, содержащейся в кредитных отчетах. Доступ к информации кредитных бюро должен быть предоставлен только тем организациям, которые связаны с осуществлением кредитной деятельности. Этим структурам подобная информация необходима для оценки рисков кредитования и деятельности по их снижению. В конечном счете правильно организованная система кредитных бюро оказывает существенное влияние на повышение устойчивости и стабильности кредитного рынка.

Наличие у потенциального заемщика хорошей кредитной истории может быть определяющим фактором для банка при принятии решения о предоставлении кредита.

Институт кредитных бюро оказывает серьезное влияние на заемщиков, на их кредитную дисциплину, поскольку вся информация о выполнении кредитных обязательств находит отражение в кредитных отчетах. На основе сформированных кредитных историй банки могут оценивать надежность потенциальных заемщиков.

Особую значимость для банков имеет возможность получения кредитных историй физических лиц, оценить платежеспособность, платежную дисциплину и надежность которых затруднительно.

Система кредитных бюро должна быть организована таким образом, чтобы обеспечивать банки полной, достоверной и оперативной информацией о потенциальных заемщиках. Это требует формирования унифицированных требований к базам данных кредитных отчетов; компьютеризации процесса сбора, хранения и предоставления информации в целях обеспечения оперативности всех процедур; введения ответственности за достоверность предоставляемой информации.

Интересным представляется тот факт, что в дореволюционной России имелся некоторый опыт функционирования организаций, аналогичных современным кредитным бюро . В начале XX века, с 1905 по 1917 г., в России существовали специальные конторы, дававшие справки о кредитоспособности и создававшиеся в основном при биржевых советах и объединениях деловых людей для предоставления информации кредиторам о платежной истории заемщиков в целях снижения рисков кредитования. Информация, собираемая этими справочными конторами, использовалась также при установлении деловых контактов между предпринимателями, что было особенно актуально в условиях их разобщенности и географической удаленности друг от друга.

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций — кредитных бюро — демонстрирует ряд положительных результатов для банковской системы. В их числе: снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. В связи с тем что создание в России кредитных бюро стало необходимостью, особый интерес для нас представляет опыт стран, где кредитные бюро — неотъемлемая часть ипотечного процесса (особенно США), а также тех стран Восточной Европы, которые уже предприняли ряд мер по формированию базы данных о заемщиках и созданию кредитных бюро (в частности, Польская Республика).
<< | >>
Источник: Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования. 2006 {original}

Еще по теме 23.1. Роль кредитных бюро в системе ипотечного жилищного кредитования:

  1. Глава 23. Кредитные бюро в системе ипотечного жилищного кредитования
  2. 1.12. Роль государства в развитии системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования
  3. 1.11. Роль ипотечного кредитования в развитии системы жилищного финансирования и обеспечении жильем граждан
  4. Формирование нормативных правовых основ системы страхования кредитного риска в ипотечном жилищном кредитовании в России
  5. Глава 22. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (ипотечное страхование)
  6. ЧАСТЬ I. СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
  7. 18.4. Система ипотечного жилищного кредитования в Литве
  8. ЧАСТЬ VII. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ СИСТЕМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  9. 17.3. Характеристика систем ипотечного жилищного кредитования в некоторых странах Западной Европы
  10. 18.6. Развитие ипотечного жилищного кредитования в Украине
  11. Глава 6. Основы ценообразования при ипотечном жилищном кредитовании
  12. ЧАСТЬ IV. ИНСТРУМЕНТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ
  13. ЧАСТЬ VIII. ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  14. 1.6. Основные этапы ипотечного жилищного кредитования
  15. Глава 1. Основные элементы и этапы процесса ипотечного жилищного кредитования
  16. 18.5. Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Казахстан
  17. Глава 5. Анализ и оценка рисков ипотечного жилищного кредитования
  18. Глава 18. Становление и развитие ипотечного жилищного кредитования в некоторых странах Восточной Европы и СНГ