<<
>>

Страхование: основные понятия

Страхование — это деятельность по формированию за счет де­нежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты де­нежных сумм при наступлении обусловленных договором страхова­ния событий.

В соответствии с данным определением можно сделать следую­щие выводы.

1. Страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны:

• страховая организация, которая называется страховщик, выра­батывающий условия страхования и предлагающий их клиен­там — юридическим и физическим лицам; если клиента уст­раивают условия, то они подписывают договор страхования и однократно или регулярно в течение согласованного срока платят страховщику премии (платежи, взносы) в соответствии с договором;

• юридические или физические лица, которые называются страхователями (клиенты); они страхуют свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивают страховые премии и имеют право по договору страхования получать страховое возмещение (компенсацию) при наступлении стра­хового события, случая.

2. При наступлении страхового случая, при котором страховате­лю нанесен ущерб (экономический или ущерб здоровью), страхов­щик в соответствии с условиями договора выплачивает страховате­лю компенсацию.

3. Страховое экономическое отношение сторон регулируется специальным договором, который получил название полис.

4. За счет взносов страхователя образуется страховой денежный фонд.

Страхование выполняет следующие основные функции:

1) риска — связана с определением вероятного наступления страхового случая и сумм страхового ущерба по различным формам страхования; как следствие этого возникает необходимость установ­ления величины страховых платежей;

2) предупредительную — связана с использованием части страхо­вого фонда с целью снижения страхового риска;

3) сберегательную — связана с накоплением соответствующих средств, необходимых при наступлении страхового случая;

4) контрольную — выражает сущность страхования посредством контроля рублем.

Страховой бизнес регулируют:

• действующее законодательство (Гражданский кодекс РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

• документы страховых организаций — уставные, общие усло­вия и правила, заключение договоров страхования и обслужи­вания страхователя;

• распоряжения и указания различных органов страховых орга­низаций.

Страхование бывает следующих видов:

1) социальное — обеспечивает определенные социальные условия жизни населения и, как правило, жестко регламентируется со сто­роны государства, (социальные отчисления — 3,2%, обязательное медицинское страхование — 2,8%, пенсионное страхование — 20%);

2) имущественное страхование материальных ценностей граждан и имущества (активов) предприятий и организаций;

3) личное — страхование трудоспособности, здоровья, жизни граждан.

4) ответственности — предполагает ответственность страхова­телей выполнить страховые условия при нанесении ущерба третьим лицам.

5) предпринимательских рисков — наиболее сложный вид страхо­вания, что связано с трудностями расчета риска.

О последнем виде страхования расскажем подробнее. Если ори­ентироваться на страны с развитой экономикой, следует ожидать развития страхования следующих предпринимательских рисков: коммерческих, недополученной прибыли, рисков по внедрению новой техники и технологий, риска по инвестициям, кредитных, биржевых и валютных рисков.

При страховании рисков возможно перестрахование, т.е. вто­ричное дополнительное страхование группой страховых компаний. При этом с клиентами имеет дело только одна компания — голов­ная, а другие вступают в экономические отношения не с клиентом, а с головной компанией.

Различают две формы страхования:

1) обязательную, которая заключается на основе правовых актов Российской Федерации, определяющих перечень и регламент стра­хования;

2) добровольную — перечень и регламент определяет непосредст­венно страховщик, исходя из собственных возможностей и спроса клиентов на отдельные конкретные виды страхования.

В страховом бизнесе используются следующие термины.

Страховая защита — ответственность страховщика по отдель­ным объектам страхования.

Страховая сумма — размер денежных средств, на которые фак­тически застраховано имущество, здоровье, риск. Определяется по согласованию сторон и означает максимальный предел выплаты страхового возмещения (компенсации) по убыткам страхователя. Ее размер связан главным образом с желанием страхователя застрахо­вать свое имущество полностью по балансовой стоимости, выбо­рочно или сверх балансовой стоимости по рыночным ценам. Чем выше уровень страховой суммы, тем выше страховой взнос.

Страховая премия (взнос) — плата страхователя совокупной страховой суммы по тарифу. Страховая премия может быть разовая или многократная в рассрочку. На ее величину влияет размер стра­ховой суммы, размер страховых тарифов, срок страхования. Если страхователь не оплачивает очередной взнос, то договор страхова­ния считается прекращенным и первоначальные взносы не возвра­щаются. При досрочном расторжении договора часть страхового взноса может быть возвращена.

Страховой полис — документ, удостоверяющий факт страхова­ния и дающий право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Типовой страховой полис содержит: наименования субъектов и объектов страхования, перечень страхо­вых случаев, размер страховой суммы, размер страховой премии, начало и конец страхового обращения, срок выплаты страховой компенсации и ответственность страховщика за нарушение этого срока.

Страховое поле — определяется максимальным количеством объектов, которые можно застраховать.

Страховой портфель — определяется фактическим количеством застрахованных объектов или числом действующих страховых дого­воров на данной территории. Отношение страхового портфеля к страховому полю отражает коэффициент эффективности (процент­ная квота) страховой деятельности на данной территории.

Страховой риск — определяется вероятностью нанесения ущерба от страхового случая. Вычисляется с помощью методов математиче­ской статистики по отдельным объемам страхования. Математиче­ские инструменты — модели регрессионного анализа и формулы теории вероятности. Страховой риск является базой для начисления страховых тарифов.

Страховой случай — фактически произошедшее событие, из-за последствий которого страховщик должен выплатить страхователю соответствующее страховое возмещение.

Страховой ущерб (убыток) — стоимость погибшего или обесце­ненного имущества (степень утраченного здоровья) в соответствии со страховой оценкой. При определении размеров убытка различа­ют: полную гибель, уничтожение или пропажу; частичное повреж­дение имущества. В обоих случаях размер убытка включает затраты трех видов прямые затраты, компенсируемые затраты, дополни­тельные затраты.

Прямые затраты — на них приходится подавляющая часть убытка. В них включается стоимость материалов и запасных частей, комплектующих изделий, необходимых для ремонта, а также оплата ремонтных работ.

Компенсируемые затраты — производятся страхователем во вре­мя или после страхового случая.

Дополнительные затраты — связаны со срочностью проведен­ных работ, например с профилактическим ремонтом, модернизацией.

Прямые и компенсируемые затраты безоговорочно входят в размер убытка.

Дополнительные затраты в размер убытка не входят, если не за­ключен специальный договор или в договоре нет специального пункта.

Страховое возмещение — это причитающаяся страховщиком к оплате часть или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь. Чаще всего выплата страхового возмещения производится по системе пропорциональной ответственности:

где СВ — страховое возмещение;

Ц — цена застрахованного объекта;

∑ С — страховая сумма;

У — общая сумма убытка.

В отдельных случаях страховое возмещение может быть опреде­лено по полной стоимости убытка.

Франшиза (влияет на размер убытка) — это минимальная, не компенсируемая страховщиком часть убытка, понесенная страхова­телем. Франшиза устанавливается добровольно и фиксируется в договоре. Ставка франшизы может быть определена: в процентах к величине страховой суммы; в процентах к величине страхового убытка.

Различают франшизу условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответст­венности, если ущерб не превышает величину франшизы. Если ущерб превышает сумму, определяемую ставкой определенной франшизы, то страховщик выплачивает страховое возмещение стра­хователя полностью.

При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховате­лю возмещение от убытка за минусом суммы франшизы во всех случаях. При применении франшизы страхователь получает скидку со страхового тарифа.

Решение типовых задач

Задача. Размер убытка составляет 20 тыс. руб. Объект застрахо­ван на 80 тыс. руб., его стоимость составляет 100 тыс. руб. Требует­ся определить страховое возмещение.

Решение. Страховое возмещение определяется по формуле (15.1):


<< | >>
Источник: Жуков, Е.Ф., ред.. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги.. 2008 {original}

Еще по теме Страхование: основные понятия:

  1. Основные принципы ипотечного страхования
  2. Глава 22. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (ипотечное страхование)
  3. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
  4. МЕНЕДЖМЕНТ: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
  5. Основные понятия
  6. Основные понятия
  7. Основные понятия
  8. I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
  9. РЕГИОНАЛЬНАЯ ИНТЕГРАЦИЯ: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
  10. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
  11. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ